[경제적 자유] 미국 퇴직연금 - 401K로 10억 모으기

미국 퇴직연금 401K 란?

 

401K 는 대부분의 미국 직장인들이 가지고 있는 Defined Contribution 형태의 퇴직연금으로, the Internal Revenue Code의 subsection 401(K)에 정의된 퇴직연금이다. 이 401K 퇴직연금은 Employer로 부터 제공이 되며, 보통 Paycheck에서 세금을 제외하기 이전에 입금이 되기 때문에, 실제로 내야하는 Taxable Income 이 감소되는 효과가 있으며, 또한 많은 경우 Employer Matching이 있다. Employer Matching의 경우는 회사마다 제공 혜택이 다르기 때문에, 회사를 선택시 연봉과 함께 401K matching제도에 대해서도 포괄하여 고려하여야 한다. 2019년 현재 401 K의 한도는 $19,500이며, 매년 조금씩 증가한다.

 

 

401K Max-out + Employer 매칭시 매년 저축가능한 금액

 

우선 401 K의 경우, 일반적으로 직원이 Contribution 하게되면 회사에서도 보통 25% - 100% 까지 매칭을 해서 입금을 해준다. 즉, 100% 매칭을 해주는 경우라고 한다면, 내가 $1,000을 401K에 Contribution을 하게 되면, 회사에서 $1,000을 매칭해서 총 $2,000불을 내 401K 계좌에 입금해 주게된다. 

 

회사마다 이 Matching에 대한 부분은 모두 다르기 때문에, 우선 내가 다니고 있는 회사의 매칭 기준으로 매년 Max-out시 연간 401K에 저축이 가능한 금액은 얼마인지 계산해 보도록 하겠다.

 

우선 내가 다니고 있는 회사의 경우, 연봉의 3% 까지는 회사에서 100% 매칭을 해주고, 3% 초과분부터 9% 까지는 내가 Contribution한 금액의 50%를 매칭해 준다.

 

연봉의 9%가 401K의 한도 금액인 $19,500이라고 가정하면, 회사에서는 총 연봉의 6%를 Matching해 주는 것이 되고, 그 금액은 $13,000이다. 즉 연봉의 9%가 $19,500인 경우 ($216,667 가 연봉인 경우), 연간 회사에서 Matching해 주는 금액을 포함하여 총 $32,500을 401K에 Contribution 하게 된다. 

 

 

은퇴시점까지 30년이 남았다고 가정시 퇴직시 401K금액은 얼마일까?

 

우선 이를 계산하기에 앞서, 몇가지 가정을 하고자 한다. 매년 401K 한도 금액은 $500불씩 오르며, 연봉도 매년 아주 조금씩 올라 연봉의 9%가 401K의 한도 금액 수준으로 가정하고자 한다. 401K는 미국 S&P 500 Index에 투자하여 물가조정 평균수익률은 7%로 가정한다.

 

계산은 엑셀을 통해 하였고, 30년간 401K를 Max-out시 은퇴시점에 401K 연금계좌에 있는 금액은 $3,837,366 이다. 이는 실제로 회사의 매칭분을 포함하여 입금하는 금액인 $1,337,500 대비 약 2.9배에 달하는 금액이고, 회사 매칭을 제외하고 순수 내가 입금하는 금액인 $802,500의 약 4.8배에 달하는 금액이다. 

 

지금까지 401K를 통해 얼마를 모을수 있는지 알아보았다. Salary가 다소 모자라서 Max-out은 힘들다고 하더라도, 최소한 회사에서 매칭해 주는 만큼은 꼭 하는것이 좋다. 회사의 Matching분은 기본적으로 Free Money이기에 이를 Table에 남겨놓는 것만큼 안타까운 일은 없다. 

 

작은 금액이라도 30년간 꾸준히 투자를 하게 되면, 30년 후에는 내가 회사 Matching분을 포함하여 Contribution하는 금액의 약 2.9배에 달하는 금액을 모을 수 있으니, 매년 회사 매칭포함하여 $11,000 씩만 투자하더라도, 퇴직시점에는 $1 Million에 가까운 금액을 연금계좌에 저축할 수 있게된다. 

 

결론은, 401K는 작은 금액이라도 빨리 시작하는 것이 중요하며, 최소한 회사에서 Matching시켜주는 금액까지는 무조건 하는 것이 좋다.