[경제적 자유] 복리의 법칙 (Feat. "72의 법칙")

단리와 복리?

 

모두가 이자율 계산하는 법을 배우면서 단리, 복리의 개념을 한번쯤은 들어보았을 것이다.

 

단리는 최초의 원금에 대해서만 이자가 붙는 개념이다. 예를 들어서 연초에 내가 저축/투자한 100만원에 대해서 매년 단리로 10%의 이자를 10년간 받는다고 한다면, 10년간 이자의 총액은 10만원씩 100만원으로 10년후에는 120만원의 돈이 저축/투자되어 있는 상태가 된다. 

 

단리의 법칙을 공식화 하면

 

   n년후의 원리금 = 원금 X (1+연이율 X N) 으로 

 

   위의 경우 n = 10, 연이율 = 10% , 원금 = 100만원 을 적용하면 

 

   100만원 X (1+0.1 X 10) = 200만원이 된다.

 

복리는 최초의 원금에 더해서 붙어진 이자에 대해서도 이자가 붙는 개념이다. 예를 들어서 연초에 내가 저축한 100만원에 대해서 매년 10% 이자를 복리로 10년간 받는다고 한다면, Year 1 기간 동안의 이자는 10만원이 되고, 그 10만원이 원금에 더해서 Year 2기간 동안에는 110만원에 대해서 10%의 이자를 받게 되므로, Year 2의 이자는 11만원이 된다. 이후 Year 3는 Year 2의 이자인 11만원이 더해진 121만원에 대해서 10%의 이자를 받게 되므로, 12.1만원의 이자를 받게 된다. 

 

이 복리의 법칙을 공식화 하면 

 

n년후의 원리금 = 원금 X (1+연이율)^{^n} 으로

 

위의 경우 n = 10, 연이율 = 10%, 원금 = 100만원을 적용하면 

 

   100만원 X (1+0.1)^{^10} = 259만원이 된다.

 

같은 이자율이지만 복리의 경우 10년 후 약 59만원이나 더 많은 원리금을 가지게 된다.

 

 

72의 법칙

 

흔히 72의 법칙이라고 해서, 아주 간단하게 연간 수익률을 이용하여 투자 수익금이 2배가 되는데 걸리는 시간을 계산하는 방법이 있다. 

 

예를 들어 연간 수익률이 10%인 S&P 500 INDEX에 투자를 한다면, 투자 원금이 두배가 되는데는 7.2년이 소요된다. 이를 구하는 방법은 72를 연간 평균수익률로 나누면 된다. 즉 72를 S&P 500 Index의 연간 수익률인 10%로 나누면 투자 원금이 2배가 되는데 걸리는 시간을 구할 수 있는 것이다.

 

 

목돈을 쓸 일이 있을때 72의 법칙을 생각하자

 

목돈을 쓸 일이 있을때는 항상 내가 쓰는 지금 이 돈이 미래에 얼마의 가치를 가지는지 72법칙으로 간편하게 계산해 볼 수 있다. 

 

예를 들어 내가 지금 1억원짜리 자동차를 한대 산다고 가정해 보자. 이 1억원을 지금 안쓰고 투자를 한다면 (S&P 500 Index에 투자한다고 가정), 7년 후에는 2억원이 되어 있고, 14년 후에는 4억원, 21년 후에는 8억원, 28년 후에는 16억원이 되어 있을 돈이다. 

 

즉 내가 지금 쓰는 1억원의 자동차를 구매함으로 인해, 28년 후에는 16억원을 더 적은 돈을 모으게 되는 것이며, 그만큼 나의 경제적 자유시점은 늦어지게 되는 것이다. 물론 차를 사지 말라는 이야기는 아니지만, 내 현재 자산 대비해서 내가 지금 소비하고자 하는 어떤것이 그만큼 중요한 가치를 가지는 지는 한번쯤은 꼭 생각해 봤으면 하는 의미에서 하는 이야기이다.